2013年，傳統經濟逐漸有電商化、互聯網化的趨勢。在此過程中，銀行也未能幸免，被以“余額寶”為代表的互聯網理財勢力沖擊的七零八落。在加上未來一定要實現的利率市場化，可以說，銀行面對著巨大的挑戰甚至是生存危機。當然，在危機面前，銀行，這個傳統經濟中形成的如“大象”一般的龐然大物也并未坐以待斃，招行推出P2P借貸平臺，工商銀行、交通銀行也紛紛推出自己的電商平臺，這些銀行系電商現在活得怎么樣？
銀行系做電商的目的
主要是三點，數據，中間業務收入，提振股價。
首先，也是最重要的一點，銀行系做電商是想積累中小企業的真實數據，利用這些數據為貸款類業務做決策。眾所周知，中小企業比較難以從銀行拿貸款，一個重要的原因就是銀行無法判斷中小企業的真實經營情況，也就無法對貸款的風險和收益進行準確判斷。講到這，大家明白了，銀行搞電商，主要是沖著中小企業的數據去的。再具體點說，什么樣的數據有價值呢？交易頻率要高；交易筆數要多；交易的資金量不能太小；2B和2C的交易都得做；交易要真實，避免出現以騙取貸款為目的進行的虛假交易。
銀行系做電商的第二個原因，增加中間業務收入。銀行的中間業務收入，簡言之，可理解為銀行的非息差收入。受到互聯網金融和利率市場化的沖擊，銀行的存貸款利息差越來越窄。在存款利率市場化之前，能否有業務或產品能夠產生穩定的中間業務收入，成了每個銀行都要思考的事情。如果能把電商平臺做起來，產生穩定的中間業務收入，也是美事一件。
第三點，講故事，提振股價。這點不多說，看看平安和民生銀行2013年的股價就明白是怎么回事了。
SWOT分析
Strength(優勢)：銀行的優勢在于，手頭的用戶比一般白手起家的電商要多的多。只要在銀行的官網引流，電商網站的流量可以保證。
銀行的另一個優勢在于錢多，錢多的優勢是可以對電商網站進行大規模的宣傳，也可以吸引優秀的技術和運營人才，保證吸引來的客戶有良好的購物體驗。
銀行電商還有一個優勢是能夠吸引優質的產品販賣。銀行足夠接地氣，各個客戶經理對手下的企業都有足夠的了解和良好的關系，銀行電商網站上線之前，總行吆喝一聲，各分行上報一些資質良好的企業到平臺售賣東西不成問題。
最后的一個優勢，銀行可以自己搞定支付環節，還可以為商家和消費者提供附加的金融服務，比如，基于信用卡分期的消費貸款，針對中小商家的供應鏈金融服務或信用貸款，針對汽車買家銷售車輛保險。通過提供附加的金融服務，銀行、商家、消費者的關系將愈發緊密，形成一個生態系統。商家和消費者使用銀行的金融服務越頻繁，銀行系電商競爭優勢就越強。
Weakness（劣勢）:銀行自建電商平臺，有一個問題是始終繞不開的：如何確保運營電商平臺產生的風險，比如假冒偽劣產品、消費糾紛等不會傷害銀行自身的形象？以筆者在銀行工作的經驗來看，很多銀行遲遲沒有操作類似電商之類的創新業務，顧慮就在于此。因此，銀行在選擇商品品類的時候，應盡可能選擇標準化、大眾化、客單價較高的產品。
同時，因為銀行保守的行事作風，銀行電商必定存在行事保守，競爭無力，缺乏狼性等特點。這是由銀行電商的基因決定的，很難改變。因此，銀行電商在給自己做定位時，千萬不要直接向淘寶、阿里巴巴、京東等看齊，貪大求全，而應該差異化競爭，從用戶支付體驗、金融服務質量等方面突破。
Opportunity（機會）:一方面，電商仍在高速發展。據艾瑞網的研究報告顯示，未來三至四年內，電商行業的增速仍將維持在15%以上。另一方面，傳統企業“觸網”情況相差巨大，有的企業“觸網”早，信息化程度高，已依靠電商賺了個盆滿缽滿，有的企業卻對“觸網”有疑慮，遲遲未觸網，這些都是機會。
再者，未來幾年，中小企業融資難問題不會有根本性的改變，企業有迫切的需要在銀行電商上經營，以此降低通過銀行貸款的門檻。
Threaten（威脅）:淘寶系電商的擴張，京東上市之后的擴張，其他電商平臺具有強大資金支持之后的強力擴張。利率市場化帶來銀行盈利迅速下降所導致的經營收縮。
幾種銀行電商模式的分析
1）以建行“善融商務”為代表的”高大全”模式
說善融商務走的是“高大全”的路子，因為運營成本“高”，網站規模“大”，商品品類“全”。平臺就分了兩個，一個善融企業商城，主打中小企業B2B，一個是善融個人商城，主打中小企業售賣東西給普通消費者的B2C模式。從商業模式上來看，建行通過善融商務復制出了一個“阿里巴巴”和一個“淘寶”。
從流量上看，據百度指數表明，“善融商務”作為關鍵詞，該關鍵詞近六個月一直穩定在1000左右的搜索指數。而“建設銀行”的搜索指數大約是在102000左右。據這兩個數據推斷，通過建行官網跳轉到善融商務的轉化率大概為0.98%。
從交易量上看，據建行財報顯示，截止2013年6月末，“善融商務”2013年交易量接近百億。保守估計，2013年全年交易量可達150億，較12年增幅達328%。在善融商務平臺上，銷售額最高的五類商品品類分別是：手機通訊、機動車、筆記本/整機/平板、家具。
從融資量上來看，13年商戶通過企業商城融資總額為39.07億元，按照1%的存貸利息差（以下簡稱“息差”）計算，可帶來收入3900萬。
點評：建行這種“高大全”的策略也就國有四大行加交行能玩的轉。從無到有建設商城，運營商城的過程也絕對是個燒錢的過程。但是，在平臺步入正規之后，建行的中小企業類業務將逐漸嘗到甜頭——通過平臺可以低成本的獲取客戶數據，與客戶建立更牢固的關系，提高貸款審批效率。
2) 以光大為代表的“小而美”模式
在銀行業界不算高調的光大銀行在電子商務上的嘗試可是非常前衛：2013年推出的“瑤瑤繳費”手機APP，主打個人水電煤網類的小額繳費；其官網的網上商城擁有銷售理財、保險等八大板塊，甚至其中還有O2O概念的陽光e購車，陽光e購金兩個板塊。
說光大銀行的電商業務“小而美”，是因為如果拿其業務和善融商務相比，售賣的產品品類少，交易額更無法相比，投入費用必然也較少，但是光大針對利基市場推出針對性產品的戰略，如果執行得當，對于中小銀行來說，絕對是一件很“美”的事。
由于很難查詢到光大電商業務的流量數據，筆者只能挑幾項比較典型的業務進行分析了。
光大銀行 “陽光e購車”，簽約各地汽車銷售商約一百家左右。光大銀行的持卡客戶通過網上預約，店面刷卡付款的方式購車，可享受1萬元至2萬元金額不等的購車優惠。 “陽光e購車”，對汽車經銷商而言，可依托光大銀行客戶資源優勢，降低營銷成本支出；對消費者而言，可以以優惠的價格購買車輛；對銀行而言，一方面鞏固、促進了銀企關系，另一方面，可將 “陽光e購車”作為營銷切入口，向購車消費者營銷車輛保險、信用卡分期、車貸等業務?？芍^銷售商、消費者、銀行三方共贏。
銀行通過網絡向汽車經銷商導流，大洋彼岸的美國銀行也做過這事。美國銀行在2010年底添加了一項網上購車服務，有超過4000個經銷商在銀行網絡平臺上出售轎車。
除此之外，光大銀行其他電商類業務，網絡上可查的還有光大銀行 “陽光e購金”業務。據深圳商報的報道，開通幾個月來，通過光大官網提金總數已超過70公斤。
點評：利用自身的客戶資源和支付便利，切入某個細分領域，帶動交易量提升，幫助第三方商戶提升交易量，與此同時吸引客戶消費，同時帶動周邊金融產品的銷售，以光大為代表的“小而美”模式可以如此概括。該模式投入小，見效快，推薦各類中小銀行效仿。中小銀行可發力的領域還有很多，旅游市場，附帶進行旅游保證金、意外保險、機票車票支付的營銷；房地產市場，附帶進行保證金、財險的營銷；教育等生活服務類市場，可進行信用卡分期業務的營銷。
最后的話
從經濟學的角度來看，銀行系做電商是沒有比較優勢的：和純電商比，運營拼不過人家；和實體商貿類企業比，供應鏈拼不過人家；銀行唯一的優勢就是錢多，但是你總不能指望花個十億砸出五千萬用戶吧？從這個角度上來說，我不看好銀行系電商走“高大全”的路子。如果想通過大數據做小微貸款的，倒是可以先通過這條路交點學費，積累經驗，更好的和各大類電商平臺合作——電商平臺提供大數據，銀行利用大數據放貸。
另一模式——以光大為代表的“小而美”模式筆者倒是很看好，只是衷心希望這幾類產品不只是13年光大香港上市時用來給投資者講故事的小道具。和電商江湖的激情澎湃相比，銀行界就如同象群一般死氣沉沉?；ヂ摼W的大風刮來，無論如何，我還是希望能有那么幾頭象，跳著不一樣的舞步，給這個電商江湖帶來些不一樣的驚喜。
